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돈을 모으기로 결심했다면, 먼저 고민해야 할 것은 어디에 어떻게 맡길 것인가입니다. 은행 창구에서 흔히 마주치는 예금, 적금, 그리고 CMA 통장. 이름은 익숙하지만 각 상품의 차이와 목적에 맞는 활용법을 정확히 알고 있는 사람은 많지 않습니다. 오늘은 이 세 가지 금융 상품을 비교 분석하고, 상황별 추천 전략을 소개합니다.
1. 예금 vs 적금, 무엇이 다른가?
두 상품 모두 원금이 보장되고, 이자가 붙는 저축성 금융상품입니다. 그러나 입금 방식과 유연성에서 차이가 있습니다.
- 예금: 한 번에 목돈을 예치하고, 만기까지 이자를 받는 방식
→ 정기예금, 만기 후 일시수령 / 고정된 이율 적용 - 적금: 매달 일정 금액을 분할 납입
→ 정기적금, 자동이체 추천 / 이자 계산은 단리 기반이 많음
요약하자면 예금은 목돈 관리용, 적금은 습관 형성을 위한 분할 저축용이라고 할 수 있습니다.
2. CMA 통장이란?
CMA(종합자산관리계좌)는 입출금이 자유로운데도 이자가 붙는 통장입니다. 증권사나 일부 은행에서 개설 가능하며, 자투리 돈을 운용하는 데 유용합니다.
- 수시 입출금 가능
- 일 단위 이자 지급
- RP형, MMF형, 종금형 등 상품 구성 다양
단, 예금자 보호가 되지 않는 유형도 있으므로 가입 전 유형 확인이 필수입니다.
3. 상황별 추천 전략
- 비상금용 → CMA 통장
언제든 꺼낼 수 있고, 보관 중에도 이자가 붙음 - 단기 저축 → 정기적금
목표 금액을 정해 매달 자동 저축 - 목돈 운용 → 정기예금
고정 금리와 안정성 확보. 예금자 보호 대상
여러 상품을 병행 활용하는 것도 좋습니다. 예: 비상금은 CMA, 여행자금은 적금, 퇴직금은 예금.
4. 금리 비교 팁
각 금융사의 금리는 매달 변동되며, 이벤트 상품도 많기 때문에 금융 비교 사이트 활용이 유리합니다.
- 금융감독원 '금융상품 한눈에' 사이트
- 뱅크샐러드, 토스 등 자산관리 앱
- 각 은행·증권사 공식 홈페이지
가입 전에는 세전 이율 / 세후 수령액 / 중도해지 조건을 반드시 확인하세요.
5. 주의할 점
- 중도해지 이자 확인: 적금·예금은 중도 해지 시 이율 손해
- CMA 상품 유형 파악: 일부는 예금자 보호 제외
- 복리 vs 단리 여부: 이자 계산 방식도 중요 포인트
결론: 내 목표에 맞는 상품을 선택하자
모든 금융 상품에는 목적이 있습니다. ‘안전하게 보관할 돈’, ‘습관을 들이는 돈’, ‘언제든 쓸 수 있는 돈’을 나누어 관리한다면, 자산은 훨씬 체계적으로 늘어납니다. 당신의 자금 목적에 맞는 똑똑한 선택으로, 재테크의 첫걸음을 시작해 보세요.
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